【摘要】 P2P网络贷款是于2005年在英国诞生的一种依托互联网实现个人便利、高效借贷资金的新兴业务模式。自问世后的7年间，P2P网络贷款几乎风靡全球。我国于2007年出现了第一个P2P网络贷款平台——拍拍贷，此后，国内P2P网络贷款平台如雨后春笋般大规模兴起。这一新事物在为我国借贷市场带来活力与繁荣的同时，也因身份模糊、法律缺位、监管缺失、内部治理不规范等问题留下了的巨大风险隐患。作为一种金融创新，监管和法律的及时跟进显得非常迫切。本文通过介绍P2P网络贷款概况，分析该业务中的主要模式和其中的法律关系，剖析其蕴含的风险及监管现状，在此基础上结合国外监管经验探索完善P2P网络贷款的法律监管制度，提出建议。本文主要分为四个部分内容：第一部分，介绍了P2P网络贷款的概况。首先分析阐述P2P网络贷款的概念界定，指出目前P2P网络贷款尚未有权威定义，而传统对P2P网络贷款的认识已显得狭隘，应从广义上来看P2P网络贷款。其次，从P2P网络贷款的兴起和发展来叙述P2P网络贷款的历史沿革。接着，分析P2P网络贷款所具有的信息流通快、交易手续便捷，涉及金额小、借款期限短，贷款门槛低、覆盖面广的特点。最后，分析提出P2P网络贷款具有满足个人资金需求、提高社会闲散资金利用率和发展个人信用体系三个方面的价值和意义。第二部分，分别介绍了目前国内外存在的三种主要的P2P网络贷款模式，即单纯中介型、复合中介型以及非盈利公益型模式，并结合典型的P2P网络贷款平台对其业务运作做了简要分析。同时，就P2P网络贷款模式中存在的法律关系包括借贷合同关系、服务合同关系、担保合同关系、保险合同关系进行了逐一剖析。第三部分，分别从P2P网络贷款业务所涉的各方主体，即借款人、贷款人、中介服务方、担保方与保险方的角度，分析其可能在P2P网络贷款中引起的风险，并对目前P2P网络贷款的监管现状进行了梳理和分析。第四部分，笔者在结合前文论述与国外对P2P网络贷款监管经验的基础上，提出了完善P2P网络贷款法律监管的建议：完善与P2P网络贷款有关的刑事、民事法律规范，建立起一套包括准入、日常运营与退出机制的P2P网络贷款法律规范体系；将P2P网络贷款平台及其业务纳入政府监管的范围；完善P2P网络贷款平台的自律监管以及完善我国个人征信体系的建设。 

 

【关键词】 P2P； 网络贷款； 网络贷款平台； 法律监管；